Crédit immobilier pour un couple en CDD et CDI

L’obtention d’un prêt immobilier n’est pas toujours chose simple. Si le profil de son interlocuteur n’arrive pas à rassurer la banque, il est fort possible qu’il rejette son dossier, ce qui arrive très souvent lorsqu’un candidat ne dispose pas d’un emploi stable.

Pour améliorer la qualité de leur dossier, les emprunteurs décident souvent de prendre un crédit immobilier à deux, mais lorsque dans le couple l’un est en CDD et l’autre en CDI, tout n’est pas gagné. Comment emprunter dans de telles conditions ? Explications.

Situation professionnelle stable : un critère essentiel pour la banque

Lorsqu’un emprunteur souhaite souscrire un crédit immobilier auprès d’une banque ou d’un établissement de prêt, son dossier sera minutieusement étudié (voir ce guide). En effet, les banques ont naturellement besoin d’être certaines que leur interlocuteur sera en mesure de s’acquitter de sa dette une fois qu’il aura bénéficié du capital qu’il a demandé. Ainsi, si la situation professionnelle du candidat n’est pas assez stable aux yeux des banques, il y a de fortes chances que le dossier soit rejeté. Une situation professionnelle est considérée comme stable lorsqu’il existe peu de probabilité pour que son titulaire se retrouve au chômage.

D’une manière générale, ce sont les emplois dans la fonction publique et les contrats de travail à durer indéterminé ou CDI. Lorsque les prêteurs sont face à ce type d’emprunteur, ils sont donc plus enclins à accorder le financement immobilier. En revanche, les emprunteurs qui n’ont qu’un CDD auront plus de mal à convaincre les organismes prêteurs. Dans un pareil cas, l’emprunteur titulaire de CDD peut obtenir le soutien d’un conjoint détenant un CDI pour améliorer son dossier.

Prêt immobilier pour couple avec un CDD et un CDI

Il n’est pas rare de voir un couple possédant un CDD et un CDI rechercher un financement immobilier. D’une manière générale, le conjoint titulaire de CDI est là pour épauler l’autre afin de rendre son profil moins risqué aux yeux des banques prêteuses. Cette solution s’avère efficace dans la mesure où emprunter à deux implique un niveau de revenu plus élevé et par conséquent, un taux d’endettement faible permettant à la banque de mettre en place un crédit immobilier sans risque. Emprunter avec un conjoint titulaire d’un CDI est également plus rassurant pour la banque, car ce dernier garantit une source de revenu stable, même si le conjoint en CDD perd son travail.

Néanmoins, la pratique veut que les organismes de prêt ne prennent en considération que le revenu du conjoint en CDI lors du calcul du taux d’endettement du couple, et ce, même si le CDD constitue le revenu le plus élevé. Effectivement, la banque ne pourra pas l’inclure dans ses calculs puisqu’il est impossible de garantir cette situation professionnelle dans la durée. Seuls les CDD pouvant être assimilés à des CDI sont susceptibles de retenir l’attention des conseillers, notamment, les CDD dans la fonction publique et les CDD dans des métiers considérés comme porteurs.

Prêt immobilier avec CDD et CDI : comment optimiser ses chances ?

Dans la mesure où les banques ne prennent pas en compte dans le calcul du taux d’endettement le co-emprunteur en CDD, il est conseillé de ne pas le mentionner dans le dossier, à moins qu’il exerce un métier porteur ou que c’est un contractuel dans la fonction publique. Si ce n’est pas le cas, il vaut mieux emprunter seul et profiter des nombreux prêts aidés accordés par l’État. Avec un prêt à taux zéro par exemple, le candidat au prêt immobilier a la possibilité d’emprunter une somme d’argent relativement conséquent sans devoir payer des intérêts. Le capital obtenu peut ensuite servir d’apport personnel afin de réduire le montant de la dette tout en apportant une certaine garantie à la banque.

Les emprunteurs capables de constituer un apport profitent généralement de conditions plus avantageuses, notamment en termes de coût. Pour bénéficier de l’offre au meilleur taux du marché, il est recommandé de réaliser un comparatif entre toutes les propositions disponibles. Ainsi, il sera plus facile d’identifier l’offre la plus intéressante. Une telle démarche s’effectue via un comparateur de prêts immobiliers en ligne. L’autre solution consiste à attendre que le co-emprunteur signe un CDI afin de consolider le dossier d’emprunt. Ainsi, le couple pourra prétendre à un emprunt plus conséquent et donc à un logement plus grand.